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買房子，貸款繳得起嗎？
房仲專屬的免費貸款收支比試算工具。輸入收入與負債，自動計算 DTI 收支負債比，幫你快速評估貸款可行性。
免費線上計算買房貸款收支比（DTI），支援多戶房貸、信貸、車貸、股票質借等負債項目。自動套用各縣市最低生活費標準，提供風險分級與可行調整策略。專為房仲設計的貸款評估工具，由熊課知識平台提供。
貸款收支比試算
依照「萬」為單位填寫（例如 40 萬請輸入 40）
基本資料
填寫申請人基本資訊（選填）
收支負債比（DTI）風險分級
DTI（Debt-to-Income Ratio）是銀行評估貸款申請人還款能力的核心指標，計算方式為「每月總支出 ÷ 每月總收入 × 100%」
收支比在安全範圍，銀行核貸機率高
月收入扣除所有負債與生活費後，仍有充足餘裕。銀行審核通常順利，利率也可能較優惠。
開始進入嚴審，銀行會更仔細審查
銀行會要求更完整的收入證明，可能需要提供存摺流水、扣繳憑單等文件。部分銀行可能要求加保人。
壓力較大，建議調整貸款條件
過件難度明顯提高，建議主動降低貸款成數、延長年限，或提供額外擔保品。利率可能較高。
多半需要調整條件才能過件
需要砍成數、加保人或改方案。建議優先清償高利率負債（信貸、信用卡），或增加收入來源。
通常要砍成數/加保人/改方案
過件難度極高，建議重新評估購屋預算。考慮較低總價物件、增加自備款，或等待負債降低後再申請。
DTI 計算公式說明
收支負債比（Debt-to-Income Ratio）的計算邏輯其實很簡單
加總收入
月薪 × 認列比例 + 其他收入
銀行會依收入類型打折認列，受薪全額、自營約 7 折
加總支出
既有負債月付 + 生活費 + 新房貸月付
包含所有貸款月付金額與該縣市最低生活費標準
算出 DTI
支出總額 ÷ 收入總額 × 100%
DTI（Debt-to-Income Ratio）越低越好，55% 以下銀行通常順利核貸
經典案例分析
透過真實案例，看懂貸款收支比的計算邏輯
金毛獅王謝遜
高收入但負債結構複雜，股票質借 + 信貸 + 房貸三重壓力
此案例為典型的高收入高負債結構。雖然年薪加上股票配息收入可觀，但同時背負房貸、信貸與股票質借三重負債。銀行認列配息收入時會保守打折（約 65%），導致實際認列收入低於預期。
夜市範例 — 張三瘋
自營收入銀行認列打 7 折，收支比偏高需要保人
自營業者的收入認列是最大挑戰。年收 120 萬看似不錯，但銀行只認列 70%，每月認列收入僅 7 萬。若要確保高機率貸到 8 成，需要配偶或二等親內親屬協助當保人。
夫妻買房 — 張翠山 + 殷素素
老公登記、老婆當保人，新青安 40 年方案
夫妻合貸是常見的購屋模式。本案以新青安 40 年方案降低月付壓力，但收支比仍偏高。若要貸到 8 成，需要爸爸協助當第二保人。注意夫妻雙方的負債都會被銀行計入。
高雄張無忌 — 第三戶進場
已有兩戶房貸 + 信貸，想再買第三戶，負債結構最複雜
這是最複雜的案例。名下已有兩戶房貸加信貸，想再進場買第三戶。依央行規定，第三戶貸款成數一律三成。即使收入可觀，多重負債疊加後收支比仍然偏高。建議第二戶賣掉後，第三戶抓 75 成最安全。
你的案件也想評估收支比嗎？
常見問題
用白話文回答你最想知道的貸款收支比問題
